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        典當行轉型模式下的瓶頸與困難

        時間:2019-02-26  來源:西安典當行  作者:文天閣典當行

        典當行轉型模式下的瓶頸與困難

        二、典當轉型的幾種模式

        典當行轉型做法形式各異,總結起來,大致有三種模式:

        1、控風險、提質量。轉變客戶群定位,通過市場調整和產品調整,改善業務質量,達到降低風險的效果。

        2、開展互聯網典當業務。出現眾多互聯網典當平臺,將原有項目包裝成互聯網金融產品,分散或轉移資金風險,開展規模性業務,本質是實現典當資產證券化。

        3、轉變交易模式。轉變“借-貸”兩元直線交易結構,追加擔保方等作為增信方式,起到緩釋、轉移風險的作用,同時獲得外部資產處置幫助??紤]到典當合規性要求,該模式在操作中往往將足值抵押物作為反擔保措施,而對典當行抵押非足值的、變相的當物。

        以上三種模式或多或少的存在執行瓶頸和現實困難,市場上鮮有成功案例。

        1、第一種模式的本質是擺脫傳統典當定位,改做較優質業務。要實現這一轉型,必須要落實幾項工作:

        擴大市場規模,增大客群儲備;降低典當利率;強化風險審查等。

        把可供篩選的項目范圍盡量擴大,同時降低篩選比率,這樣最后選擇做的業務都是較優質的。在此背景下,業務員要改變客戶尋找路線,去拜訪優質企業,商圈戰略同步調整。

        總之,渠道策略、業務流程、審批機制均需要調整,同時,組織結構、職能和人員配備也要做出相應變化,而當這些都做到之后,典當也就變成“小貸”了。

        然而,問題是典當與小貸看起來業務具有同質化,屬于戰略轉型比較容易的那種,但實際上有著關鍵性限制。首先,管理辦法要求典當行對外經營時必須突出“典當”字眼,而傳統觀點本身對典當行就有天然排斥心理,你自己想變招牌,但客戶認同度低,這樣造成的后果就是掛著羊頭賣狗肉,但想買狗肉的還是去狗肉店,而到你這來的羊肉控最后還是失望而歸;再者,業務轉變只是表象,背后的內部調整才是核心,調整成本的逐步累加放大往往導致路子走到一半就力不從心。

        2、第二種模式是想把典當招牌作為先鋒,后面跟著多國部隊來沖鋒陷陣。一般有幾種做法:

        (1)非標資產轉移。本質是典當項目資產的ABS,不斷將固化的資金釋放出流動性來,但該類資產在市場上的認可度較低,ABS成本居高不下,融資效果和流動性釋放非常有限,且對典當業務本質和風險本質沒有任何改變。因此,還是“典當”的事情按照“典當”規矩來辦的老路,“互聯網”只成為宣傳噱頭。

        (2)純平臺操作模式。弱化典當業務和特征,只是將自身業務和客戶拿到網上平臺進行P2P業務,自己做純中間業務。該模式主要受到客戶質量、平臺信用、增信強度的挑戰,收益風險比嚴重不合理,而且該模式下的經營內容已經不是“典當”了。

        3、第三種模式存在較大可行性問題。一是擔保企業合作意愿不強,其優質客戶源推薦給銀行、再次是小貸,而不是典當行,客戶本身也不愿意一開始就跟典當行有信貸往來;二是擔保企業主動推薦的客戶往往資信狀況較差,甚至有轉貸嫌疑,典當行開展盡調、通過的概率不高;三是擔保公司愿意提供擔保后,需要將足額抵押物落實到反擔保措施中,而后不再有足額抵押物給典當行,只能采取變通的方式,將不足值抵押物作為當物,無論是從合規性角度還是增信失效后的資產保全角度,都存在很大隱患。

        四、典當亟待把握行業本質,踏出持續發展之路

        典當的客戶主要是中小企業,當前,國內中小企業經營普遍困難。民新PMI顯示,11月民新制造業PMI從10月份的43.32下滑至42.9、非制造業PMI從44.2降至42.9,雙雙下降且低于統計局數據;衡量對中小企業的搜索興趣的百度指數本月走低,百度中小企業景氣指數11月預覽值從10月終值98.4降至98.2,顯示當前中小企業動能不足。另外,類金融領域業態和市場主體數量不斷增多,典當同質化競爭壓力加大,再加上銀行抽貸的頻度加大,典當行業正全面面臨傳統市場收窄、系統性風險增高、清收壓力加大、成本全面提高的嚴峻挑戰,必須找到一條適合典當,與典當本質特征相匹配的發展道路,才能突破困境,逆勢增長。

        回歸本質,典當的本質和傳統到底是什么?典當作為一種傳統的金融模式已經存在上千年了。該行業在全面涉獵不動產典當前,基本是在處理個人的、應急的現金借貸業務,當物優質、易變現,金額較小,一手交貨,一手給錢,業務模式清晰、簡便。典當行在受理業務時,注重的是當物的品質,而不是客戶還款意愿和還款能力,也就是說給錢的同時并沒有指望客戶一定能夠還款贖物。由此來看,傳統典當的本質就是“收資產”――評估當物價值,衡量交易金額,預設處置路徑,幾大要素都可行,就收當給錢,一旦逾期出現絕當,快速處置當物變現。

        典當行若堅持這種業務理念,就能夠有效地化解客戶風險程度高與業務風格“短平快”之間的矛盾,同時還具有了資產的處置收益,豐富了盈利模式,使典當行實現發展不必非要走規模擴大的同時風險擴大這條單一路徑。

        收資產,經營資產,而后實現資產增值、變現,典當的業務路線開始理順。該模式的成功運轉,需要具備幾項關鍵能力或資源:

        1、順暢的資產處置渠道。在接收資產的同時就具備快速處置的通路和辦法;

        2、精準的資產價值評估能力;

        3、對資產的掌控力。能夠按自己的計劃和節奏自主處置和管理資產。

        以上要素中,資產處置渠道是關鍵中的關鍵,一個典當行的資產管理水平直接由渠道梳理和運作水平決定。這一點在不動產典當資產處置中尤為明顯,如走常規的訴訟路徑,從提起訴訟到判決執行,往往需要2-3年時間且投入過大,資產處置的效率和最終收益都將大大受損,對典當行資產流動性造成嚴重影響。因此,具有優勢的典當行會頻繁應用債權轉移、資產管理等工具,靈活應用多種手段,嫁接各類社會資源和渠道,快速變現不動產當物,合規合法的解決不動產登記權和使用權可以不一致所帶來的種種處置弊端,高度掌控資產處置權和管理權,由于不動產價值高、波動小,溢價空間大,有效的處置可獲得較高收益,將困難轉變為驚喜。

        因此,典當行應加強業務后端建設,豐富資產處置辦法,提升資產管理水平,提高經營靈活性和決斷力,保障典當經營的良性發展。實事求是的講,民營典當行由于體制機制的原因,確實走在了國有典當行的前面。

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